El Payment Services Directive II o PSD2 es una directiva europea que cambiará la regulación actual de la banca y los pagos. La PSD2 tendrá que ser tenida en cuenta por todas aquellas empresas que ofrecen servicios de pago.

En este artículo queremos tocar los puntos esenciales sobre la normativa PSD2, sus orígenes y cómo puede afectar al sector de los pagos, el panorama de los pagos, y le dará ideas sobre este tema tan comentado.

¿Qué es el PSD2?

El Payment Services Directive II o PSD2 es una directiva europea destinada a regular los servicios de pagos digitales. Es una importante evolución en la normativa de pagos existente enfocada en ofrecer una mejor protección y seguridad en las transacciones, impulsar la transparencia, la competencia y la adaptación de los servicios financieros (proveedores de servicios de pago, bancos, sociedades de crédito hipotecario y otras empresas en el mundo de los pagos) a las nuevas tecnologías.

Esta actualización de la ley refleja la importancia que van adquiriendo el mundo de las ‘APIs’ o ‘Application Program Interface’ en los distintos sectores financieros.

La Directiva sobre servicios de pago 2 (PSD2), permite a los minoristas y consumidores eludir a los bancos autorizando el acceso de terceros a sus cuentas de banco, e iniciar órdenes pagos en su nombre, siempre previa autorización del titular de la cuenta.

Este cambio tiene por objeto reducir los costes y aumentar las posibilidades de elección ampliando la gama de empresas que pueden ofrecer servicios financieros.

La nueva directiva entraba en vigor como ley en los estados miembros el 13 de enero de 2018.

Diferencia entre PSD2 y PSD

Aunque el núcleo de la normativa es muy similar a la PSD, los cambios más significativos son los siguientes:

La creación de dos nuevas categorías de servicios de pago:

Servicios de Iniciación de Pagos

El estatus de “Account Information Service Provider” (AISP) permite a nuevos actores acceder a la información de las cuentas, incluidos los saldos y las transacciones, de una o más cuentas y de uno o más bancos.

Servicios de Información de Cuentas.

El estatus de “Payment Initiation Service Provider” (PISP) ofrece a los nuevos actores la posibilidad de iniciar pagos en nombre del pagador. En lugar de iniciar el pago desde su banco, el usuario puede iniciar el pago a través del PISP, que a su vez transmite la instrucción al banco.

Más seguridad en los pagos online y en los accesos a la cuentas.

Permitir que nuevos players tengan acceso a las cuentas bancarias de los clientes es siempre arriesgado. Para reducir riesgos se han introducido nuevos requisitos de seguridad junto a un mayor nivel de control para integraciones relacionadas con los AISP y los PISP.

¿Por qué se ha creado?

El objetivo de PSD2 es garantizar que el cliente sea el centro de cada transacción. Mientras que las tasas, los honorarios y los costes de los clientes han sido, históricamente, algo opacos y difíciles de calibrar, el PSD2 pretende cambiar esta situación, introduciendo transparencia, requisitos mínimos de servicio y medidas drásticas en los procedimientos de reclamación y en la recogida de datos. Debería reducir los costes globales de los servicios de pago.

PSD2 aplicada al modelo de negocio en un marketplace

La mayoría de los marketplaces cobran los pagos de sus usuarios antes que la entrega del producto o servicio se haya realizado. A partir de enero de 2018 esta actividad está regulada para la Unión Europea. Eso significa, que para que un marketplace pueda operar con los fondos de un cliente es necesario que disponga de la licencia.

Qué puede hacer un marketplace para cumplir con la PSD2

Esencialmente, tiene dos opciones para cumplir con las nuevas regulaciones….

1. Solicitar una licencia de PSP y ser regulado directamente, lo cual es muy raro y lleva mucho tiempo. Puede llevar meses poner en práctica todas las políticas y el coste de las documentaciones y solicitudes pueden ascender a cientos de miles de euros, y ni así se garantiza la obtención.

2. Trabajar con una empresa de pagos con licencia PSP y permitirles mantener el control sobre los fondos que pagan sus comerciantes.

La manera más fácil y efectiva para un marketplace es trabajar con PSD2 es encontrar un partner PSP con licencia, como Truust.

Si tienes dudas o preguntas, ponte en contacto.

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