El término FinTech es una abreviatura de “Financial Technologies“.

Por definición, FinTech es un término genérico para referirse a las tecnologías modernas del sector de los servicios financieros, a menudo implementadas por empresas jóvenes o startups: Se trata de soluciones innovadoras que digitalizan el procesamiento de las transacciones financieras. En otras palabras, estas empresas crean una solución alternativa en el mercado financiero.

Fintech ha cambiado la industria financiera, pero la revolución se ha vuelto a favor de la evolución. De hecho, han surgido grandes Fintechs que utilizan los ingresos de los bancos. Sin embargo, en última instancia, los bancos existentes no han sido reemplazados por startups tecnológicas. Los bancos que con el tiempo se han digitalizado, como BBVA en España, o JP Morgan en los EE.UU., están mejor de lo que estaban en la era pre-fintech.

¿Es la evolución de las Fintech innovadora?

La evolución de las empresas Fintech ha sido impulsada hasta ahora por innovaciones de procesos y modelos comerciales basados en las tecnologías digitales existentes. La digitalización también ha cambiado la infraestructura básica. Hoy en día, los bancos siguen trabajando con los mismos sistemas básicos de gestión bancaria y de valores, que están conectados a través de redes de pago, compensación y liquidación. Las empresas Fintech han dotado a esta infraestructura básica con nuevos sistemas de acceso móvil que se han incorporado a los sistemas bancarios. Por lo general, las Fintech y los bancos han establecido acuerdos de cooperación con este fin. En estas colaboraciones, las cuentas y las reservas de valores permanecen en los bancos tradicionales, los cuales siguen encargándose de gestionar las transacciones.

Sólo unas pocas empresas Fintech han desarrollado sus propios sistemas de back-end y front-end y han adquirido sus propias licencias bancarias para sus operaciones. Aunque sus sistemas bancarios centrales son de última generación, prácticamente funcionan de la misma manera que los sistemas bancarios centrales de siempre.

Partes del sector financiero que probablemente se verán más afectadas por las FinTech en los próximos 5 años.

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Nuevos modelos de negocio

Los procesos digitalizados han permitido la creación de nuevos modelos de negocio como la plataforma bancaria o la banca contextual, que han sido implementados más por las rápidas Fintech o las grandes empresas de tecnología que por los bancos. Estos modelos de negocio han conferido en parte nuevas funciones a los bancos y los han convertido en proveedores de infraestructura técnica y regulada. Algunos bancos se han incorporado a estas nuevas formas de banca, mientras que otros han visto esta tendencia y se han adaptado a ella.

El blockchain modifica la industria financiera

El blockchain (todas las tecnologías de criptografía descentralizadas) está revolucionando el núcleo tecnológico de la industria financiera: está cambiando fundamentalmente la forma en que se generan, procesan y distribuyen los valores. El blockchain también puede ser descrito como una “segunda” digitalización.

Desde una perspectiva técnica, la tecnología blockchain hace que los bancos sean innecesarios en muchas áreas. Su tarea de almacenar y enviar fondos, gestionar las transacciones de pago y actuar como una parte neutral y fiable cuya contabilidad de cuentas y depósitos es reconocida por todos puede, en principio, ser realizada en su totalidad por una blockchain con gestión descentralizada de cuentas y procedimientos de consenso automáticos. Los sistemas técnicos con los que los bancos han realizado estas tareas hasta ahora son completamente innecesarios. Una situación similar puede predecirse para el sector del mercado de valores, que actualmente está determinado por procesos de coordinación costosos e ineficientes entre las partes involucradas y sus sistemas. Una infraestructura de blockchain, en la que todos los participantes asumen la determinación de la propiedad actual de los valores, también hace que los sistemas y procesos actuales, y no todos, sino algunos participantes, sean innecesarios aquí también.

¿Significa esto que los bancos serán innecesarios y que las crypto techs ocuparán su lugar?

Los bancos seguirán existiendo después de la revolución blockchain, pero esto no se debe a que superen a las crypto techs (empresas de tecnología criptográfica) en la utilización de la tecnología. Incluso si el blockchain hace que los bancos sean prescindibles desde el punto de vista técnico, seguirán siendo indispensables como centros de regulación y vías de transmisión macroeconómicas a través de las cuales se puede controlar y gestionar todo el sistema financiero. Los gobiernos siguen necesitando a los bancos como agentes de control del blanqueo de dinero para garantizar la prevención del blanqueo de dinero, la financiación del terrorismo y otros delitos.

Del mismo modo, los necesitan los bancos centrales que, al establecer los parámetros de la política monetaria, influyen en la creación de dinero y en la concesión de préstamos de los bancos comerciales y, por tanto, garantizan la estabilidad de la economía y del dinero. Por esta razón, el banco como lo conocemos sobrevivirá a la revolución tecnológica. Por lo tanto, se le permitirá llevar a cabo otras operaciones, como gestionar las carteras de los clientes, manejar los nodos del blockchain de euros, etc. Sin embargo, aún no está claro si los bancos de hoy en día son también los bancos basados en blockchain del mañana.

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Crypto techs

No está claro si los bancos de hoy son también los bancos del mañana. Tal vez son las crypto techs las que están dando sus primeros pasos en el mundo regulado con una licencia como depositarios del valor de las criptomonedas. Al menos están en el proceso de desarrollar los elementos de infraestructura basados en blockchain para poder realizar operaciones para o con los bancos.

La desaparición del riesgo de contrapartida

Los clientes se darán cuenta de que las transferencias de dinero y valores serán más rápidas y baratas, y de que los procesos comerciales de cualquier tipo serán más fáciles porque los pagos estarán técnicamente sincronizados con el intercambio de bienes o valores. El riesgo de contrapartida en las transacciones comerciales desaparece. En el comercio de valores, por ejemplo, los tiempos de liquidación se reducirán a T+0, lo que, junto con la desaparición del riesgo de contrapartida, dará lugar a una experiencia radicalmente nueva para los inversores.

Lento proceso de reconocimiento

Las empresas y los clientes no van a experimentar y sentir los verdaderos efectos de la revolución blockchain hasta dentro de unos años.

Los procesos existentes están blockchained, y sólo entonces llegan a los modelos de negocio basados en el blockchain, con la diferencia de que la normativa exigirá licencias para estos modelos de negocio. Las posibilidades de creación descentralizada de dinero, dinero programable, contratos inteligentes o la tokenización de valores de todo tipo sólo serán reconocidas por los bancos de la próxima generación e implementadas en nuevos modelos de negocio que hoy en día ni siquiera podemos prever, o al revés: Los bancos del futuro estarán basados en la tecnología blockchain.

La revolución Fintech llegará de forma lenta silenciosa, pero cambiará radicalmente la forma en que gestionamos los activos y el dinero.

Desde el punto de vista del cliente, la forma en que se transfiere el dinero es prácticamente irrelevante. Lo más importante es que funcione. Pero si la nueva tecnología básica permite contextos de ejecución completamente nuevos para la interacción humana básica que conocemos como “pago“, esto resulta muy relevante para el cliente. En el fondo, al espectador de una película tampoco le importa qué tecnología se utiliza para transmitir la película a su televisor. Pero las tecnologías digitales han garantizado que el vídeo de hoy en día se integre en el contexto de la vida de una manera completamente diferente a la de los tiempos de las cintas de vídeo, y que nuevas grandes empresas como Netflix hayan surgido sobre esta base. Desarrollos similares, tal vez aún imprevisibles, también vendrán a través de la tecnología blockchain.

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